Salud y accidentes personales: cubierto las 24 horas

Es una póliza que paga un capital ante un accidente, con cobertura las 24 horas del día, dentro y fuera del trabajo, en el país y en general también en el exterior. Cubre tres cosas: muerte accidental, con el capital que va a los beneficiarios designados; invalidez total o parcial permanente por accidente, con una indemnización proporcional según el grado de incapacidad; y los gastos médicos y farmacéuticos derivados del accidente, hasta un tope. Es una de las coberturas más económicas del mercado en relación con el capital que ofrece.

La ART es obligatoria por ley, la contrata el empleador y cubre únicamente a trabajadores en relación de dependencia por accidentes laborales, accidentes in itinere y enfermedades profesionales. El seguro de Accidentes Personales es voluntario, lo puede contratar cualquier persona, y cubre accidentes las 24 horas, ocurran donde ocurran: en tu casa, haciendo deporte, de vacaciones o trabajando. No se superponen ni se reemplazan: un monotributista no puede tener ART y por eso necesita Accidentes Personales, y un empleado con ART puede igualmente contratar uno para estar cubierto fuera del horario laboral.

Como monotributista no tenés ART ni podés contratarla, así que si te accidentás trabajando no hay ninguna cobertura detrás. El seguro de Accidentes Personales cubre exactamente ese hueco, tiene un costo bajo y se emite rápido. Además, es habitual que las empresas te lo exijan como requisito para contratarte: en ese caso piden la póliza con cláusula de no repetición a favor de la empresa contratante, que impide que la aseguradora le reclame después a ella. Nosotros emitimos la póliza con esa cláusula y el certificado listo para presentar.

Es un agregado a la póliza por el cual la aseguradora renuncia a reclamarle a la empresa contratante los montos que pague por un siniestro tuyo. Las empresas la exigen para blindarse: si un proveedor monotributista se accidenta trabajando en sus instalaciones, sin esa cláusula la aseguradora podría después ir contra ellas. Es un requisito estándar en contrataciones de servicios y obras, y se solicita nombrando expresamente a la empresa beneficiaria en la póliza.

En la práctica ambos brindan cobertura médica con cartilla de prestadores, y todos los planes deben cumplir con el Programa Médico Obligatorio. Las diferencias suelen estar en el alcance de la red de prestadores, en los valores de las cuotas, en los copagos y en las condiciones de ingreso. Lo que conviene comparar no es el nombre del producto sino tres cosas concretas: qué sanatorios y médicos de tu zona están efectivamente en la cartilla, cómo se ajustan las cuotas y qué plazos de carencia y condiciones de preexistencia aplican en tu caso.

Las enfermedades preexistentes deben declararse en la declaración jurada de salud al momento de la solicitud, sin excepción. Según la patología y la normativa aplicable, la compañía puede aceptar el ingreso sin condiciones, aceptarlo con un valor diferencial autorizado por la autoridad de aplicación, o establecer plazos de espera. Lo que nunca conviene es omitir información: si aparece después, la cobertura de esa afección puede ser rechazada. Contanos tu situación con franqueza y buscamos las compañías que mejor la contemplen.

En los planes de salud sí: es habitual que existan plazos de espera para determinadas prestaciones, como cirugías programadas, prótesis, tratamientos de alta complejidad o maternidad, mientras que la atención de urgencias y las consultas suelen estar disponibles desde el inicio. Los plazos varían según la compañía y el plan. En los seguros de Accidentes Personales, en cambio, la cobertura por accidente rige desde la vigencia de la póliza, sin carencias.

Los deportes recreativos habituales suelen estar cubiertos dentro de la cobertura estándar de 24 horas. Los deportes considerados de riesgo —automovilismo, motociclismo deportivo, paracaidismo, montañismo, buceo, artes marciales de contacto— generalmente están excluidos o requieren una cláusula específica con recargo de prima. Si practicás alguno de estos, declaralo al contratar: es la única forma de asegurarte de que estás realmente cubierto y no de que te enteres al momento del reclamo.